Seguro de vida indexado o anualidades indexadas: ¿cuál es mejor para su futuro financiero?

# Introducción

El seguro de vida universal indexado (IUL) y las anualidades indexadas son dos productos de seguro populares que ofrecen rendimientos vinculados al desempeño del mercado. Ambos apuntan a ofrecer cierto potencial alcista y al mismo tiempo limitar el riesgo de caída.

IUL es una forma de seguro de vida permanente que genera valor en efectivo. Parte de la prima se destina al costo del seguro, mientras que el resto se destina a cuentas indexadas que generan intereses en función de las ganancias de los índices del mercado de valores.

Las anualidades indexadas son contratos de seguro que funcionan de manera similar a los CD o los bonos. El dinero se invierte y genera intereses, pero los rendimientos se calculan en función del desempeño de un índice de mercado externo. Las anualidades ofrecen rendimientos mínimos garantizados independientemente de las condiciones del mercado.

Tanto el IUL como las anualidades indexadas brindan beneficios como protección del capital, crecimiento con impuestos diferidos, pagos a los beneficiarios y topes a la baja para limitar las pérdidas cuando los mercados caen. Pero también existen diferencias clave en el funcionamiento de los productos. Este artículo examinará las similitudes y diferencias entre IUL y las anualidades indexadas para ayudar a los consumidores a comprender cuál puede adaptarse mejor a sus objetivos financieros.

## ¿Qué es el Seguro de Vida Universal Indexado?

El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de seguro de vida permanente que brinda cobertura de beneficio por muerte de por vida. Al igual que otras pólizas de seguro de vida permanente, IUL ofrece valor en efectivo que crece con impuestos diferidos.

La característica clave que distingue a IUL de otros seguros de vida permanentes es cómo se acreditan los intereses al valor en efectivo. Con IUL, el valor en efectivo está vinculado al desempeño de un índice de mercado importante, como el S&P 500. Esto proporciona el potencial de crecimiento del valor en efectivo vinculado al desempeño positivo del índice.

Su funcionamiento es que una parte del pago de la prima se coloca en cuentas de interés fijo y vinculadas a índices. La compañía de seguros acredita intereses a las cuentas vinculadas a índices en función del desempeño del índice o índices elegidos, sujeto a límites máximos y mínimos. Esto permite que el valor en efectivo obtenga rendimientos potencialmente más altos en comparación con una póliza de vida tradicional con crédito únicamente de interés fijo.

El beneficio por fallecimiento, el acceso al valor en efectivo a través de retiros y préstamos, y otras características estándar del seguro de vida total aún se aplican a IUL. Ofrece cobertura permanente junto con valor en efectivo que tiene la posibilidad de aumentar mediante la acreditación de intereses basada en índices. El riesgo de caída también está limitado por no participar plenamente en las pérdidas del índice.

## ¿Qué son las anualidades indexadas?

Las anualidades indexadas son contratos emitidos por compañías de seguros que brindan rendimientos basados en el desempeño de los índices del mercado financiero, como el S&P 500. El valor del contrato está vinculado al desempeño del mercado, pero garantiza que no perderá su principal ni sus intereses acreditados debido a las recesiones. .

Las anualidades ofrecen una variedad de métodos de acreditación para determinar las ganancias por intereses. Algunos métodos comunes son el anual punto a punto, la suma mensual, el promedio mensual y el promedio diario. El método de acreditación elegido afecta la cantidad de intereses que se acreditan cada año.

Con las anualidades indexadas, sus fondos se asignan a cuentas fijas que generan intereses a una tasa mínima garantizada establecida, incluso si el índice tiene un mal desempeño. Muchas anualidades también ofrecen la opción de asignar una parte de los fondos a cuentas indexadas sin riesgo de caída, pero con potencial para generar mayores ganancias.

El principal beneficio de las anualidades indexadas es la oportunidad de crecimiento vinculado a índices y al mismo tiempo protección contra pérdidas si el mercado cae. Las anualidades también brindan opciones de ingresos garantizados de por vida. Los inconvenientes son la liquidez limitada, las altas comisiones y los límites a las ganancias derivadas de las ganancias del índice.

## En qué se parecen el IUL y las anualidades indexadas

Una similitud clave entre el seguro de vida universal indexado y las anualidades indexadas es que ambos ofrecen cierto potencial de mejora vinculado a las ganancias del mercado. Esto los diferencia del seguro de vida universal tradicional y de las anualidades fijas que proporcionan rendimientos fijos.

Tanto con IUL como con anualidades indexadas, el potencial de crecimiento proviene de vincular las ganancias a un índice de mercado como el S&P 500. La acreditación de intereses se basa en parte en el desempeño del índice. Entonces, si el índice sube, a su valor en efectivo o al valor de su cuenta se le puede acreditar una parte de esas ganancias. Sin embargo, existen límites para limitar el alza.

La vinculación a un índice de mercado ofrece la ventaja de un crecimiento potencial en comparación con productos con rendimientos fijos. Pero las desventajas también están limitadas para limitar los riesgos. Por lo tanto, IUL y las anualidades indexadas ofrecen un término medio entre los productos fijos y la exposición directa al mercado de valores.

## En qué se diferencian el IUL y las anualidades indexadas

Una de las mayores diferencias entre IUL y las anualidades indexadas es el tipo de protección que ofrecen. IUL es una forma de seguro de vida, por lo que proporciona un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios. El beneficio por fallecimiento de una póliza IUL se puede utilizar para pagar impuestos sobre el patrimonio, costos funerarios y proporcionar ingresos continuos a los dependientes. Con una anualidad indexada, no hay beneficio por fallecimiento. En su lugar, indexarLas anualidades garantizan ingresos de por vida a través de la anualización. Las anualidades permiten a los jubilados convertir una suma global de dinero en un flujo de pagos durante varios años o de por vida. Esto proporciona ingresos que no se pueden sobrevivir.

IUL ofrece tanto un beneficio por fallecimiento como un posible crecimiento del valor en efectivo. Las anualidades indexadas ofrecen ingresos garantizados de por vida. Entonces, si bien ambos ofrecen potencial de crecimiento vinculado a los índices del mercado, IUL ofrece protección a los seres queridos a través de un beneficio por fallecimiento, mientras que las anualidades brindan protección contra los ahorros para la jubilación. El tipo de protección más importante dependerá de la situación financiera y los objetivos de cada individuo. Aquellos preocupados por dejar una herencia o cubrir los impuestos sobre el patrimonio pueden preferir IUL. Los jubilados que quieran maximizar los ingresos garantizados de por vida pueden preferir las anualidades. Pero algunos pueden encontrar beneficio en el uso de ambos productos para un enfoque en capas.

## Tratamiento fiscal

Una de las consideraciones más importantes al elegir entre una póliza de seguro de vida universal indexada (IUL) y una anualidad indexada es el tratamiento fiscal.

Las pólizas de IUL permiten que su valor en efectivo aumente con impuestos diferidos. Esto significa que no paga impuestos sobre las ganancias cada año. En cambio, las ganancias se acumulan con impuestos diferidos hasta que usted realiza un retiro o cancela la póliza. En ese momento, los retiros hasta su costo están libres de impuestos y cualquier ganancia se grava como ingreso ordinario.

Las anualidades indexadas también crecen con impuestos diferidos. Sin embargo, cuando comienza a recibir ingresos de una anualidad, el monto total de cada retiro está sujeto a impuestos sobre la renta ordinarios. No recupera ningún costo primero antes de que las ganancias se graven como lo hace con un IUL.

La función de crecimiento con impuestos diferidos permite que su dinero se acumule más rápido tanto en IUL como en anualidades indexadas. Pero los IUL tienen una ventaja cuando llega el momento de acceder a esos fondos, ya que puede retirar su costo libre de impuestos. Los retiros de anualidades enfrentan impuestos inmediatos.

## Tarifas y costos

Uno de los factores más importantes a considerar al elegir entre una póliza de seguro de vida universal indexada y una anualidad indexada son las tarifas y costos asociados con cada producto. Aquí hay algunas diferencias clave:

Cargos de mortalidad: las políticas de IUL incluyen cargos de mortalidad que se basan en factores como la edad, el sexo y la clase de salud. Estas tarifas pagan el componente del seguro de vida. Las anualidades indexadas no tienen tarifas de mortalidad ya que no hay beneficio por fallecimiento.

Cargos de rescate: tanto los IUL como las anualidades indexadas a menudo imponen cargos de rescate si usted retira o renuncia su póliza o contrato dentro de los primeros 10 años o más. Estas tarifas son más altas en los primeros años y disminuyen con el tiempo. Los cargos de rescate de IUL suelen ser más caros que los cargos de rescate de anualidades.

Tarifas de gastos: se cobran tarifas de gastos anuales por gastos de administración y gestión de pólizas. Las tarifas de gastos de IUL son generalmente más altas que las tarifas de gastos de anualidades indexadas. Las tarifas de gastos de los IUL pueden oscilar entre el 1% y el 2%, mientras que las anualidades indexadas suelen ser inferiores al 1%.

Tarifas basadas en activos: las pólizas de IUL deducen tarifas basadas en activos cada mes según un porcentaje del valor de su cuenta. Las anualidades indexadas no tienen tarifas basadas en activos.

Comisiones - Ambos productos pagan una comisión al agente vendedor. Las comisiones de IUL suelen ser mayores que las comisiones de anualidades. Esto puede influir en las recomendaciones de algunos agentes.

Al evaluar los costos, asegúrese de observar de cerca la estructura de tarifas. En la mayoría de los casos, las pólizas IUL tienden a tener tarifas generales más altas que las anualidades indexadas comparables.

## Liquidez

Las pólizas de seguro de vida universales indexadas permiten a los asegurados acceder a su valor en efectivo de varias maneras, lo que hace que las pólizas IUL sean bastante líquidas. Los asegurados pueden solicitar préstamos contra su valor en efectivo, realizar retiros parciales o renunciar por completo a su póliza. Esto brinda a los asegurados de IUL flexibilidad para utilizar el valor en efectivo para ingresos de jubilación suplementarios u otras necesidades financieras.

Las anualidades indexadas no están diseñadas para proporcionar liquidez como las políticas de IUL. Si bien los titulares de anualidades pueden realizar retiros de una anualidad indexada, los retiros realizados antes de los 59 años y medio incurrirán en una multa por retiro anticipado del 10 % del IRS, además de pagar impuestos como ingreso ordinario. Muchas anualidades también tienen cargos de rescate si la anualidad se cobra anticipadamente. Las anualidades están destinadas a proporcionar ingresos garantizados durante la jubilación, no a funcionar como cuentas de ahorro líquidas.

La liquidez de las pólizas IUL les brinda una ventaja para los asegurados que desean acceder al valor en efectivo sin sanciones. La iliquidez de las anualidades indexadas puede funcionar bien para quienes desean maximizar los ingresos de las anualidades y no aprovechar el capital. Pero para lograr flexibilidad financiera, las políticas de IUL ofrecen más opciones de liquidez que las anualidades indexadas.

## Opciones de pasajero

Las pólizas de seguro de vida universal indexadas y las anualidades indexadas ofrecen cláusulas opcionales que brindan beneficios y flexibilidad adicionales. Al comparar los dos, es importante observar qué cláusulas adicionales están disponibles y cómo funcionan.

Algunas cláusulas clave a considerar incluyen:

Anexos sobre enfermedades crónicas

- Permite beneficio por fallecimiento acelerado si se diagnostica una enfermedad crónica

- Ofrecido en algunas pólizas IUL

- Normalmente no se ofrece con anualidades indexadas.

Anexos de atención a largo plazo

- Proporciona beneficios LTC del beneficio por fallecimiento.

- Disponible en muchas pólizas de IUL

- Menos común en anualidades indexadas

Cláusulas adicionales de ingresos garantizados

- Proporciona retiros de ingresos garantizados de por vida

- Ofrecido en anualidades indexadas.

- No disponible en IUL

Cláusulas adicionales sobre ingresos por discapacidad

- Paga ingresos mensuales si está discapacitado

- Se puede agregar a algunas políticas de IUL

- No se ofrece en anualidades indexadas

Al elegir entre IUL y anualidades indexadas, compare las cláusulas ofrecidas para ver qué beneficios adicionales se adaptan a sus necesidades. Las pólizas de IUL tienden a tener más flexibilidad con LTC y cláusulas adicionales por discapacidad, mientras que las anualidades ofrecen opciones de ingresos garantizados.

## ¿Qué es mejor: vida universal indexada o anualidades indexadas?

Al decidir entre una póliza de seguro de vida universal indexada (IUL) y una anualidad indexada, hay algunos factores clave a considerar para determinar qué opción puede ser mejor para su situación y objetivos financieros. La principal diferencia a menudo se reduce a si necesita cobertura de seguro de vida y un beneficio por fallecimiento, o si está más concentrado en ingresos garantizados de por vida durante la jubilación.

En general:

- Las pólizas IUL son ideales si su prioridad es dejar un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios. IUL combina la protección del seguro de por vida con el potencial de crecimiento del valor en efectivo.

- Las anualidades indexadas son más adecuadas si busca ingresos garantizados de por vida durante la jubilación. Proporcionan protección del capital, crecimiento con impuestos diferidos y opciones de pago de anualidades para crear un flujo de ingresos.

Otros factores a sopesar incluyen:

- Liquidez: los IUL suelen ofrecer más liquidez y acceso a valor en efectivo a través de préstamos y retiros. Las anualidades han establecido períodos de cargo de rescate si se accede a ellas anticipadamente.

- Tarifas: las pólizas de IUL tienden a tener tarifas más altas y costos de seguro incluidos en los pagos. Las anualidades indexadas tienen tarifas más bajas en general.

- Potencial de crecimiento: los IUL ofrecen un potencial de crecimiento alcista ilimitado en valor en efectivo. Las anualidades limitan los rendimientos pero protegen contra las pérdidas del mercado.

- Opciones de pago: los IUL pagan beneficios por fallecimiento a los beneficiarios. Las anualidades ofrecen pagos de ingresos de por vida a través de varias opciones de anualización.

La elección depende de sus prioridades financieras. Trabaje con un asesor financiero calificado para evaluar sus necesidades de protección de seguros, ingresos, crecimiento, impuestos y más. Ninguno de los productos es inherentemente "mejor": la solución adecuada depende de su situación financiera y sus objetivos personales.

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